Кол-во книг: 87, статей - 128
Поиск по: статьям :: книгам


Тексты книг принадлежат их авторам и размещены для ознакомления

«все книги     «к разделу      «содержание      Глав: 95      Главы: <   35.  36.  37.  38.  39.  40.  41.  42.  43.  44.  45. > 

При кредитовании сезонных потребностей размером кредита является сумма сезонного превышения расходов над доходами.

Универсальным методом определения размера кредита являет­ся способ, используемый в мировой банковской практике, когда ссу­да выдается не в полной сумме, а за минусом определенной части (в процентах к заявленному размеру кредита), не кредитуемой банком. Размер некредитуемой части определяется банком самостоятельно с учетом его опыта, степени кредитоспособности клиента, экономиче­ского риска.

На оптовых рынках ссудных средств, как и все рынки тяготеющих к унификации потребительских качеств основных предметов торгов­ли, наблюдается, тем не менее, частое заключение стандартных сделок на банковский кредит в 10,25 или 50 млн. руб. Характер­но, что «стандартные» ссуды преобладают по числу выдач кредитов, но не в общей сумме задолженности по выданным кредитам. Следова­тельно, стандартные ссуды преобладают в кредитовании мелких заем­щиков, и унификация их размеров вызвана существованием некоторо­го предела, который достигается, когда банки дробят суммы выдач в целях диверсификации кредитного риска, и ниже которого операцион­ные расходы по кредитованию перестают окупаться. Примерно таким же образом, но на один - два порядка выше, складываются стандартные условия межбанковского кредитования.

Результат такой унификации сумм банковских займов и кредитов оказывается очень своеобразным — в банковских операциях привле­чения и размещения средств на условиях возврата формируется опре­деленная шкала ставок, дифференцированных в зависимости от сумм заключаемых сделок. Такая дифференциация объяснима в аспекте общих законов торговли, по которым розница стоит дороже опта. Но в банковских операциях привлечения вкладов и депозитов кредитор-продавец не является оптовиком. В итоге возникает совершенно нело­гичный дисбаланс: если цены кредитов снижаются по мере роста их сумм, то цены банковских займов растут по мере укрупнения привле­каемых сумм.

Рост ставок оплаты привлечения средств по мере роста сумм заклю­чаемых сделок характерен не только для операций со вкладами и депозитами, но и для формирования всей ресурсной базы банков. На­иболее дешевы средства оседающие на расчетных счетах клиентуры. Более дороги средства, привлеченные во вклады и депозиты. Самые высокие расходы банки несут, пользуясь средствами централизован­ных ресурсов и межбанковского займов.

Обсуждая договорное условие ссудных сделок по их сумме, следует иметь ввиду, что не всегда сумма договора представляет собой сущест­венное условие договорного отношения. Например, во вкладах, так или иначе, все дальнейшие расчеты будут зависеть от фактического исполнения кредитором своего намерения внести заявленную в дого­воре сумму. По факту внесения средств на счет будут начисляться проценты, контролироваться сроки исполнения условий вклада, конт­ролироваться соблюдение вкладчиком условий хранения средств во вкладе. Особенно распространено подобное положение в депозитах до востребования. По организации договорных отношений к ним близки операции кредитования по открытой кредитной линии.

«все книги     «к разделу      «содержание      Глав: 95      Главы: <   35.  36.  37.  38.  39.  40.  41.  42.  43.  44.  45. > 

Поиск по: статьям :: книгам
  Rambler's Top100
 
© 2013 Материалы этого сайта могут быть использованы только со ссылкой на данный сайт. | Статьи партнёров